Il est indispensable de bien comprendre sa retraite pour bien la préparer ! En effet, la pension de retraite est un revenu de substitution. Chacun d’entre nous pourra y prétendre après avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite en cessant son activité professionnelle. Le montant de cette retraite, dépend principalement des cotisations sociales versées, lors de notre activité professionnelle. Ces cotisations permettent de constituer une retraite, mais également de bénéficier d’une couverture prévoyance. C’est ce qui prévaut en cas de maladie, invalidité ou décès.
Comprendre la retraite en France
En France, le système de retraite en place est celui de la répartition : les pensions versées aux retraités actuels sont financées par les cotisations payées par les actifs. On appelle également cela la solidarité intergénérationnelle.
Le système est le fruit d’une lente évolution. C’est pourquoi il existe de très nombreuses caisses de retraite en place. Elles correspondent à différentes professions ou regroupement. Les règles diffèrent d’un régime à un autre, même si le législateur tend vers leur harmonisation.
En dehors de certains cas particuliers, les principaux régimes sont ceux des :
- salariés,
- artisans, industriels et commerçants,
- professions libérales,
- professions agricoles,
- fonctionnaires civils
Pour comprendre sa retraite, il est indispensable de connaître son régime d’affiliation. C’est à dire de savoir quels sont les prestations qui sont versées, mais également les conditions de versement, le mode de calcul de la pension de retraite, les prestations prévoyance, et la fiscalité applicable !
Ceci permet ainsi d’avoir une meilleure estimation de la pension à laquelle vous pourrez prétendre. Alors nous pourrons définir vos besoins complémentaire, et le type de complément d’épargne pour votre retraite.
Certains dispositifs permettent d’être souscrit à titre collectif ou individuel. Cela permet la constitution de revenus complémentaires dans un cadre fiscal avantageux.
Age de départ légal
La pension de retraite du régime de base Sécurité sociale est servie aux personnes qui remplissent les conditions suivantes :
- avoir validé au moins 1 trimestre au régime général de la Sécurité sociale ;
- avoir l’âge minimal requis ;
- cesser son activité rattachée au régime général de la Sécurité sociale ;
- faire la demande de liquidation de pension, en respectant certaines formalités.
Cessation d’activité
Depuis le 1er janvier 2004, seule est exigée la cessation de l’activité qui relève d’un des régimes de même groupe que le régime général.
Un ancien salarié peut donc toucher sa pension de retraite du régime général Sécurité sociale et poursuivre, soit
- une activité professionnelle non salariée (artisan, commerçant et industriel, profession libérale, ou encore exploitant agricole)
- une activité relevant de certains régimes spéciaux., c’est à dire;
- fonctionnaires civils et militaires
- ouvriers des établissements industriels de l’état
- personnel de l’imprimerie nationale
- personnel de la Société d’Exploitation Industrielle des Tabacs et Allumettes (SEITA)
- agents des collectivités locales (CNRACL) ;
Le droit à la retraite
est ouvert à compter de l’âge de 60 ans, pour les personnes nées avant le 1er juillet 1951. Cependant, cet âge a été progressivement relevé à partir du 1er novembre 2011 pour passer de 60 à 62 ans en 2017, selon le tableau suivant :
|
Personnes nées à partir du… |
Age minimum légal de départ à la retraite |
Date d’effet |
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1er juillet 1951 |
60 ans + 4 mois |
1er novembre 2011 |
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1er janvier 1952 |
60 ans + 9 mois |
1er octobre 2012 |
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1er janvier 1953 |
61 ans + 2 mois |
1er mars 2014 |
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1er janvier 1954 |
61 ans + 7 mois |
1er août 2015 |
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1er janvier 1955 |
62 ans |
1er janvier 2017 |
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1er janvier 1956 |
62 ans |
1er janvier 2018 |
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Générations suivantes |
62 ans |
Par exception, les salariés
- ayant commencé leur carrière très jeunes,
- ou ayant eu une carrière pénible
- qui ont exercé leur activité das une situation de handicap,
peuvent demandé à partir à la retraite avant l’âge légal de à la retraite, sous certaines conditions. Et sans que cela ne vienne minorer le montant de leur pension. Ces exceptions ont été créées par la réforme Fillon et par la réforme des retraites de 2010.
Elles sont en vigueur depuis :
- janvier 2004 pour les cas de carrières longues
- juillet 2004 pour les travailleurs handicapés ;
- juillet 2011, pour les personnes ayant eu une carrière pénible.
La situation financière du système de retraite
Il faut bien comprendre qu’un système de retraite par répartition est équilibré chaque année si la masse de ses ressources moins (-) la masse des prélèvements dont le produit est affecté au financement des retraites, correspond exactement à la masse de ses dépenses.
C’est à dire,
Masse des ressources = Masse des prestations
La situation financière du système de retraite dépend ainsi de trois facteurs :
- le rapport entre le nombre de cotisants et le nombre de retraités, qui peut aussi être influencé par les règles du système de retraite notamment celles qui déterminent les âges effectifs de départ à la retraite ;
- le niveau des prélèvements, dont le produit est affecté au financement des retraites, qui dépend des règles relatives aux cotisations et autres prélèvements ;
- et le niveau moyen de pension de l’ensemble des retraités rapporté au revenu d’activité moyen de l’ensemble des personnes en emploi, qui dépend aussi des règles qui déterminent les montants de pension.
Comme je vous l’expliquais bien comprendre sa retraite et ses prestations permet de mieux comprendre ce que vous pouvez faire pour l’optimiser.