En France, le système de retraite en place est collectiviste et par répartition. Le système est le fruit d’une lente évolution, ce qui explique la multiplication des caisses de cotisation en place, correspondant à plusieurs professions. Les règles diffèrent quelque peu d’un régime à un autre.

Même si les gouvernements successifs tendent vers leur harmonisation. Les pensions actuelles sont financées par les cotisations des actifs. L’objectif étant de favoriser la solidarité intergénérationnelle. Cependant, il existe plusieurs régimes de retraite correspondant à différentes professions, ce qui peut rendre le système complexe.

En dehors de plusieurs cas particuliers, les principaux régimes sont ceux des :

• salariés (AGIRC et ARRCO)
• artisans, industriels et commerçants (Ex RSI à compter du 1/01/2018)
• professions libérales (RSI ou CNAVPL ou CIPAV)
• professions agricoles (MSA)
• fonctionnaires civils (CNAV ou CNRACL)

Ce dernier dépend en grande partie des cotisations sociales versées tout au long de la carrière. Le montant de votre retraite dépend aussi de la durée de cotisation, et du régime de retraite auquel vous êtes affilié. Ces cotisations servent non seulement à constituer la retraite mais aussi à bénéficier d’une couverture prévoyance en cas de maladie, invalidité ou décès. Par conséquent Il est crucial de connaître la caisse d’affiliation pour comprendre les prestations qui seront versées. Cela inclue donc :

• les conditions de versement,
• le mode de calcul de la pension de retraite,
• les prestations prévoyance, et la fiscalité applicable.

Cela permettra d’estimer plus précisément la pension à laquelle vous pouvez prétendre lors de la liquidation de vos droits à la retraite. Comme quoi comprendre la retraite a une importance non négligeable.

L’âge auquel vous décidez de prendre votre retraite a un impact sur le montant de la pension. Vous pouvez partir dès l’âge légal ou attendre plus longtemps pour ne plus avoir de décote, soit en plus longtemps pour avoir une surcote !

Il est important de noter que l’âge de départ à la retraite a été progressivement relevé suite à la réforme de 2010, passant de 60 à 62 ans.

L’âge légal du taux plein est quant à lui passé de 65 à 67 ans.

Ainsi, bien comprendre la retraite et la manière de se constituer, permet de mieux comprendre comment l’améliorer. En effet vous pouvez avoir besoin d’un capital ou d’un patrimoine pour compléter vos revenus. Il devient aujourd’hui essentiel de s’organiser tôt pour en profiter dès l’âge légal de départ en ayant encore de belles années devant vous !

En effet, il faut noter que partir à l’âge légal ne garantit pas automatiquement une pension à taux plein. Cela dépend du nombre de trimestres cotisés tous régimes confondus. Si le nombre de trimestres requis n’est pas atteint, une réduction définitive du montant de la pension (décote) sera appliquée.

Partir à l’âge d’annulation de la décote permet d’obtenir une pension à taux plein, mais le montant dépend toujours du nombre de trimestres cotisés.

Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, il est essentiel de cumuler le nombre requis de trimestres. Ce total comprend les trimestres cotisés résulte de votre activité, ainsi que des trimestres obtenus au titre de situations particulières. On retrouve dans ces situations particulières, la parentalité, le chômage, le service national, et d’autres encore. Pour éviter la décote, il vous faudra atteindre au moins le nombre minimum de trimestres requis. Par exemple, pour les personnes nées à partir de 1973, ce nombre s’élève à 172 trimestres.

Si vous avez exercé sous différents statuts tout au long de votre carrière. Alors le taux appliqué au calcul de votre retraite ne sera pas uniforme pour l’ensemble de ces statuts.

• Par exemple, si vous avez été fonctionnaire puis salarié :

• le taux le plus avantageux sera de 75% du traitement indiciaire des 6 derniers mois d’activité. Ce qui correspond à la retraite de fonctionnaire.
• Alors que votre retraite en tant que salarié sera calculée à hauteur de 50% de votre salaire annuel moyen. Basé sur la moyenne des 25 meilleures années de salaire.
• En cas d’une carrière qui a englobé différentes catégories professionnelles, votre retraite se composera de plusieurs montants calculés selon des méthodes différentes.

• L’âge minimum pour obtenir votre retraite de base est appelé âge « légal » de départ à la retraite. Il dépend de votre année de naissance.
• Attention : si vous partez à l’âge légal, vous ne bénéficiez pas forcément du taux plein, c’est-à-dire d’une pension calculée au taux le plus favorable. Pour en bénéficier, il faut avoir acquis un certain nombre de trimestres tous régimes confondus.
• Si vous n’avez pas le nombre de trimestres nécessaire au moment de votre départ dès l’âge légal. Alors le montant de votre pension est réduit proportionnellement au nombre de trimestres manquants (décote). Cette réduction du montant est définitive.

Des départs avant l’âge légal sont possibles, sous conditions.

2. Partir entre l’âge légal et l’âge d’annulation de la décote

Si vous n’avez pas le nombre de trimestres nécessaire, tous régimes de retraite confondus, pour obtenir le taux plein au moment de votre départ à la retraite dès l’âge légal. Une réduction définitive et proportionnelle au nombre de trimestres manquants (décote) est par conséquent appliquée à votre retraite. Pour bénéficier d’une retraite sans réduction de montant, vous devez alors poursuivre une activité. Et par la même valider les trimestres manquants, jusqu’à disposer de la durée de cotisation requise.

3. Partir à l’âge d’annulation de la décote

Il existe un âge à partir duquel la pension est calculée au taux plein quel que soit le nombre de trimestres acquis.

Attention tout de même si vous avez accès au taux le plus favorable. En effet le montant de votre pension restera tout de même calculé au prorata du nombre de trimestres acquis dans chacun des régimes dans lesquels vous aurez cotisés. C’est à dire que le montant de votre retraite peut éventuellement être réduit si la durée de vos cotisations est insuffisante. Et cela même si votre retraite est calculée sans décote.

Vous pouvez poursuivre votre activité au-delà de l’âge d’annulation de la décote pour obtenir la durée d’assurance requise. Cela permet ainsi d’ augmenter le montant de votre future retraite de base.

4. Partir avec majoration du montant, c’est à dire une surcote.

Si vous continuez à travailler après l’âge légal : D’abord vous aurez acquis vos trimestres nécessaires tous régimes confondus. Le montant de votre retraite de base sera alors revalorisé suivant le mécanisme dit de la surcote.

Ainsi chaque trimestre supplémentaire validé augmentera le montant de votre pension, de 1,25% par trimestre ainsi validé.

Préparer votre retraite pour partir au plus tôt !

En effet l’âge de départ légal suite à la réforme de 2010 est passé de 60 à 62 ans via un relèvement progressif selon l’année de naissance. Dans le même temps, l’âge légal du taux plein est passé de 65 à 67 ans.

Alors désirez-vous réellement attendre que vos cotisations vous permettent éventuellement de partir avec le montant de pension désirez ?

N’est-il pas plus sage de vous organiser dès aujourd’hui pour vous constituer un capital ou un patrimoine qui vous permettrait de profiter de votre retriate dès l’âge légal de départ.

Cette page vous a permis de mieux comprendre la retraite. Vous souhaitez maintenant améliorer vos revenus au moment de la liquidation de vos droits.

Rencontrons-nous sans attendre pour faire un bilan de votre situation et définir votre projet d’épargne retraite.