Quelle rendement attendre de son épargne retraite ? Quelle rente peut-on obtenir de cette épargne retraite ?
Pour avoir une pension de retraite améliorer le moment venu, il est indispensable d’épargner! En effet tous les spécialistes le disent, la pension de base est insuffisante pour maintenir son niveau de vie à la retraite.
Il est donc nécessaire de se constituer une épargne retraite complémentaire. Pour se faire il existe plusieurs possibilité. Le plan d’épargne retraite, ou l’assurance vie, font parties des solutions financières proposées. Il est aussi possible d’investir dans l’immobilier locatif.
De quoi en retourne-t-il ? Quel rendement, quelle rente en espérer ? Voici quelques explications.
Qu’est-ce qu’une épargne retraite ?
Comme son nom l’indique, l’épargne retraite, consiste à mettre de l’argent de côté en vue de se constituer un revenu complémentaire à la retraite. L’épargne ainsi constituée pourra être récupérée soit sous forme de rente viagère, soit sous forme de capitaux, ou de rachat partielle selon les supports choisis. Certain dispositif comme le PER permet aussi une déduction d’impôt.
Lorsque l’on épargne pour sa retraite, s’est un placement à long terme que l’on opère, constitué de deux grandes phases.
En premier lieu, il s’agit de constituer un capital. L’épargnant effectue pour cela des versements sur son épargne retraite. Ensuite, à compter de l’âge légal de la retraite, l’épargnant peut enfin jouir du fruit de son effort financier.
Le capital est directement liés à l’épargne disponible au moment de la retraite. Ce capital pourra aussi être transformé en rente viagère.
Le rendement d’un produit financier,
Ce rendement est directement lié aux choix de vos actifs sur votre support d’épargne. L’impact à long terme sur votre capital constitué à la sortie du contrat, n’est pas négligeable. Les différentes contrats d’épargne retraite, soit les PER soit en assurance vie, permettent de faire des allocations très détaillée afin d’optimiser le couple rendement/volatilité, des supports choisis.
Ainsi il est possible d’investir sur des supports peu ou pas volatile mais peu rentable, jusqu’à des fonds très dynamique et volatile mais dont les rentabilités peuvent être supérieur à 20%/an selon la situation économique. Ce choix doit doit être réalisé en tout état de cause avec votre conseiller.
Se constituer une retraite complémentaire concerne chacun d’entre nous.
Que vous soyez salariés, professionnels indépendants, professions libérales, ou fonctionnaire, il est nécessaire de vous constituer une épargne retraite. Investir pour vous constituer un revenu complémentaire à terme n’est plus une option au regard des difficultés de l’état.
Bien sur je suis à votre disposition pour vous conseillez en tant que spécialiste des placements d’épargne retraite. Contactez moi pour en savoir plus.
PER ou assurance vie, quel est le plus rentable ?
La rentabilité d’un produit d’épargne s’évalue selon plusieurs critères. Les avantages et limites de ses placements sont nombreux, et peuvent varié d’une personne à l’autre et d’une situation à l’autre.
En revanche selon un aspect purement technique,
Le PER permet :
- de se constituer une épargne financière jusqu’à la liquidation des droits à la retraite.
- d’investir sur différents support
- d’obtenir une déduction d’impôt lors de la phase de constitution
L’assurance vie permet :
- de se constituer une épargne financière
- d’investir sur des supports très varié dont de l’immobilier
- l’épargne constituer et totalement disponible
Un produit financier de long terme
Le PER comme l’assurance vie dans le cas d’une préparation de revenus complémentaires pour la retraite, s’avère être des produits financiers de long terme. Le capital est bloqué jusqu’à la retraite dans le cas du PER. Il n’est par conséquent pas possible de faire des retraits dans cette épargne retraite. Seules quelques cas de déblocage anticipé sont admis : l’achat de la résidence principale et les accidents de la vie.
Aussi, plus l’investissement dans un PER intervient tôt, plus les sommes épargnées peuvent être petites. Plus il est souscrit tard, plus les placements doivent être élevés pour avoir un capital suffisant.
Ce manque de souplesse rebute certains épargnants, qui préfèrent se tourner vers des solutions comme l’assurance vie. A chacun de faire son choix et se constituer une discipline d’épargne.
La corrélation rendement/volatilité est efficace avec du temps.
S’agissant d’un produit à long terme, l’épargne retraite permet d’étaler son effort d’épargne sur d’assez longue période. Les investissements peuvent ainsi être modestes. L’effort d’investissement est donc plus abordable à effectuer et laisse de bonne perspective de rendement.
De plus, la phase d’épargne permet de lisser les fluctuations des marchés et bénéficier d’opportunité de gain attractifs. Il est donc tout à fait envisageable d’investir sur des supports plus volatiles et plus rémunérateurs.
La fiscalité avantageuse de l’épargne retraite
Le PER présente aussi un intérêt fiscal que ne possède pas l’assurance vie.
Si l’épargnant choisit de profiter de son avantage fiscal pendant la phase d’épargne, les versements effectués sur un PER viennent réduire l’assiette imposable. Ils sont déductibles du revenu imposable.
Si vous renoncé à cette option fiscale, les sommes investies seront exonérées d’impôts à la sortie. Seules les plus-values sont alors imposées.
Comme l’assurance vie, les rentes sont fiscalisées, les rentes sont taxées selon le barème de l’impôt sur le revenu. Un abattement forfaitaire de 10 % s’applique jusqu’à 3820 €.
Transmettre son épargne retraite
En cas de décès de l’épargnant, les fonds du PER sont transmissibles aux héritiers. L’assurance vie quant à elle permet de transmettre aux bénéficiaires de choix et d’être exonérés de frais de succession dans la limite des 152500€ par bénéficiaires, et jusqu’au 70 ans du souscripteur.
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